위조 불가한 학력 증명
- 제휴 협약 및 발급기관 심사
- 발급기관 DID·서명키를 공개 신뢰목록에 등재
- OB 3.0 배지 발급 — 자체 시스템 또는 발급 API
- 서명 · 신뢰목록 · 본인 일치 3중 검증 후 점수 반영
What changes
전통 · 대안 · HACS
| 구분 | 전통 신용평가 | 대안신용평가 | HACS |
|---|---|---|---|
| 보는 것 | 대출·카드 상환 이력 | + 통신·공과금·은행 현금흐름 | + 차주가 제시하는 발급기관 서명 증명 |
| 이력이 없으면 | 평가 불가 · 거절 | 기관 계약이 있어야 평가 | 증명을 가져오면 평가 |
| 새 시장 진입 | 그 나라 신용정보원과 계약 | 기관마다 · 나라마다 다시 계약 | 계약 경로 + 발급기관 등록이라는 두 번째 경로 |
| 국경 이동 | 불가 | 사실상 불가 | 차주 보유 증명은 이동 가능 |
| 교차 검증 | 단일 출처 | 소스별 독립 · 대조 없음 | 같은 사실을 제시 증명과 기관 관측으로 대조 |
| 차주가 개선하는 방법 | 대출을 받아 갚는 것뿐 | 없음 | 어떤 증명을 가져오면 얼마가 오르는지 제시 |
What you get
금융기관이 받는 것
Badge-driven marketplace
레벨이 상품 노출 규칙이 됩니다
금융기관은 인수 기준(대상 레벨, 필수 배지, 지역, 금액, 금리)을 등록하고, 조건에 맞는 차주에게만 노출됩니다. 기관은 헛된 심사를 하지 않고, 차주는 거절될 곳을 보지 않습니다.
| 레벨 | 필요한 배지 | 노출 상품 | 차주가 얻는 것 |
|---|---|---|---|
| 레벨 1 · 신원 | 신분증 + 거주 확인 (L2) | 소액 상품 | 첫 대출 진입 |
| 레벨 2 · 소득 | + 재직·소득 확인 | 중액 상품 · 기관 수 증가 | 한도 상승 · 금리 하락 |
| 레벨 3 · 자산 | + 자산 확인 | 고액 상품 · 최다 기관 | 최저 금리 구간 |
Revenue
차주에게는 받지 않습니다
대출 실행 수수료 · 신청 전달 · 증명 조회 · 배지 발급과 검증에서 수익이 납니다.
Fair ranking
승인 확률 × 차주 부담
상품 정렬은 차주에게 유리한 순서로. 우리가 받는 수수료는 정렬에서 제외하고, 정렬 근거를 차주에게 보여 줍니다.
Moat
쌓일수록 강해지는 구조
발급기관 레지스트리, 상환 데이터, 차주가 이미 모아둔 배지 지갑이 함께 커집니다.
Partner ecosystem
발급기관과 이용기관을 잇는 신용 허브
파트너 추가는 코드 수정이 아니라 등록입니다. 발급기관은 신뢰목록 등재, 이용기관은 클라이언트 등록만으로 연동됩니다.
소득 안정성의 근거
- 제휴 협약 및 발급기관 심사
- 기업 DID·서명키 신뢰목록 등재
- 재직·경력증명 OB 3.0 발급(API)
- 같은 3중 검증 파이프라인으로 점수 반영
동의 기반 점수 조회
- 파트너 클라이언트 등록 (Client ID · API 키)
- 스코프 부여와 OIDC/SSO — 기관별 가명 식별자
- 사용자 동의 후 조회 (deny-by-default · 철회 가능)
- 전자서명 응답 + 영지식 등급 증명 커밋먼트
신뢰 ↑
제휴 발급기관이 늘수록 크레덴셜의 종류와 신뢰도가 커지고
정확도 ↑
검증된 증명이 쌓일수록 신용 기록이 얇은 고객의 평가 정확도가 오르며
수요 ↑
점수 이용기관과 제공 형태(API · 서명 · ZKP · PDF)가 함께 넓어집니다
For data providers
성실한 생활 기록이 곧 신용입니다
Telco
통신사
가입 기간 · 요금 납부 규칙성
Utility
전기·수도·가스
공과금 정시 납부율 · 관측 개월
Open banking
오픈뱅킹
현금흐름 안정성 · 소득 규칙성
E-commerce
이커머스
구매 일관성 · 분쟁률
Government
정부·공공
사업자 등록 · 납세 이력
Psychometric
심리측정
성실성 평가 (보조 신호)
1st-party
인앱 행동
유입·소비 규칙성 · QR 결제 행태
1st-party
추천 네트워크
상호부조 보증
Embed anywhere
당신의 슈퍼앱 안에서
HACS는 SuperWallet에 기본 탑재되어 홈 위젯 · 점수 상세 · 등급 QR로 운영 중인 임베디드 신용 엔진입니다. 같은 방식으로 Zalo Mini App 같은 슈퍼앱·핀테크 서비스에 들어갑니다.
Mini app
웹 미니앱 임베드
표준 웹 기술로 WebView 기반 미니앱 플랫폼에 그대로 올라갑니다. 점수 위젯 · 온보딩 · 동의 화면을 한 편으로.
OIDC SSO
계정 연동
OIDC 인가코드 + PKCE로 귀사 계정과 연결하고, 기관마다 다른 익명 ID로 사용자 추적을 차단합니다.
White-label
화이트라벨 위젯·API
점수 게이지 · 신용 등급 · 사유코드 UI를 귀사 브랜드로, 또는 API만 받아 자체 UI로.
Built for ASEAN
대안신용평가가 가장 필요한 시장에서 시작합니다
라오스·베트남을 중심으로, 한 발급기관 · 한 금융기관 · 한 상품 · 동질적인 모집단에서 순환을 먼저 완성하고 넓혀 갑니다. 금액은 나라별 소득 수준으로 환산하고 한도는 현지 통화로 운영합니다.
Phase 1
대학 + 오토바이 리스
재학·졸업 증명 배지로 레벨 1이 열리고, 완납증명 배지가 점수를 올립니다.
Phase 2
현지 은행 연동
졸업생이 취업해 재직 확인이 붙으면 레벨 2가 열리고, 은행 현금흐름이 점수에 더해집니다.
Phase 3
농업 금융
작기당 수입 · 투입비 대비 회수 · 수확기에 맞춘 만기를 쓰는 농업 전용 팩.
Phase 4
복수 금융기관 경쟁
같은 차주에게 복수 제안이 뜨고 조건 경쟁이 시작됩니다. 차주는 더 나은 조건을 고릅니다.
Segment
은행 · 마이크로파이낸스
Segment
정부 · 공공
Segment