서류를 검토했다
제출 서류를 우리가 검토한 사실. 문서 검토·그룹 발급 경로가 여기에 해당합니다.
Scoring engine
배지가 레벨이 되고,
레벨이 한도가 됩니다
HACS는 두 개의 축으로 판단합니다. 레벨은 무엇을 증명했는지로 정해져 한도와 상품을 열고, 점수는 같은 레벨 안에서 얼마나 성실한지를 말합니다. 점수는 승급에 쓰이지 않습니다 — 레벨은 오직 증명으로만 오릅니다.
Level ladder
레벨 사다리
레벨은 필요한 배지를 모두 확인 수준 L2 이상(인증 기관이 자기 기록으로 확인)으로 가졌을 때 오릅니다. 레벨 2는 소득을 인증해야 열립니다. 학생은 레벨 1, 임금이 확인된 해외이주근로자는 레벨 2에서 시작합니다.
| 레벨 | 필요한 배지 | 한도 예시 (KRW) | 한도 예시 (LAK) | 노출 대주 |
|---|---|---|---|---|
| 0 · NONE | 배지 없음 | 0 | 0 | 0 |
| 1 · 신원 FOUNDATIONAL | identity_verified + residence_attested (L2 이상) | 1,000,000 | 8,100,000 | 3 |
| 2 · 소득 INCOME | + employment_verified (4대보험·고용주 확인, 6개월 이상) | 5,000,000 | 40,500,000 | 8 |
| 3 · 자산 FINANCIAL | + asset_attested | 20,000,000 | 135,000,000 | 12 |
금액은 나라별 소득 수준으로 환산합니다(세계은행 2024: 라오스 ×0.0544 · 베트남 ×0.1222 · 태국 ×0.1940 · 한국 ×1.0). 레벨 규칙은 국가별로 둘 수 있는 데이터이며, 초안 → 검토 → 승인 절차로 바뀝니다. 최종 한도와 금리는 제휴 금융기관이 정합니다.
Evidence grades
같은 배지도, 출처가 무게를 정합니다
인증 기관이 자기 기록으로 확인했다
대학·고용주·기관이 직접 발급하거나 보증. 레벨 승급의 기준선입니다.
원천 데이터에서 직접 확인했다
커넥터·대출기관 통지처럼 원천 데이터에서 직접 확인한 사실. 가장 높은 상한을 받습니다.
| 발급 경로 | 상한 | 발급 경로 | 상한 |
|---|---|---|---|
| ISSUER_DIRECT | L2 | CONNECTOR | L3 |
| ENDORSEMENT | L2 | LENDER_NOTICE | L3 |
| DOCUMENT_REVIEW | L1 | GROUP_ISSUED | L1 |
최종 등급 = min(경로 상한, 발급기관 신뢰등급). 위조나 과장이 끼어들 틈을 구조로 막습니다.
Play it forward
어떤 증명이 얼마를 올리나
배지를 골라 보세요. 확인 수준에 따라 각 축에 더해지는 점수가 바로 보입니다. HACS는 차주에게 다음에 무엇을 하면 되는지를 숫자로 보여 줍니다.
축별 가산 점수
선택한 배지의 축 점수 합계 (운영 배지 가중치 기준)
각 축 점수는 배점표 가중치를 거쳐 0~850 점수에 반영됩니다
Limit step-up
성실한 상환이 한도를 두 배로
| 레벨 | 성실 상환 최대 (KRW) | 성실 상환 최대 (LAK) |
|---|---|---|
| 레벨 1 | 2,000,000 | 16,200,000 |
| 레벨 2 | 10,000,000 | 81,000,000 |
| 레벨 3 | 40,000,000 | 270,000,000 |
레벨 1에서 ×2.0을 받아도 레벨 2 기본 한도보다 낮게 설계해, 다음 증명으로 나아갈 이유를 분명히 합니다. 최근 12개월 안의 연체·부실·상각이 있으면 ×1.0으로 돌아갑니다. 배율은 나라별로 조정할 수 있습니다.
The score
0~850, 6개 축, 31개 팩터
총점 = Σ(축 점수 × 가중치) ÷ Σ(축 만점 × 가중치) × 850 — 반올림은 한 번만. 관측되지 않은 축과 일부 팩터는 0이 아니라 중립 점수로 둡니다(팩터마다 규칙이 다릅니다).
| 축 (expert-v3 레벨별 배점표) | 만점 × 가중치 |
|---|---|
| 본인 확인 | 127 × 1.0 |
| 금융 활동 | L1 168 × 0.75 · L2 218 × 0.5 · L3 313 × 0.5 |
| 결제 신뢰도 | 170 × 1.5 |
| 증명서·학력 | L1 99 × 0.75 · L2·L3 127 × 0.75 |
| 사회적 신뢰 | 85 × 1.0 |
| 외부 데이터 | 128 × 1.5 |
5개 등급
점수 구간과 등급
Every factor
레벨별 평가 항목과 배점 — 6개 축 전체
모든 항목과 배점을 공개합니다. 같은 항목이 어느 레벨에서 세어지는지도 표시했습니다. 항목 수는 레벨 1 29개, 레벨 2 31개, 레벨 3 35개입니다.
| 항목 | 배점 | L1 | L2 | L3 |
|---|---|---|---|---|
| 본인 확인 — 127 × 1.0 | ||||
| 본인확인 완료 | 40 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 가입 기간 | 25 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 신분 서류의 공신력 | 25 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 서류 상태·반려 이력 | 22 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 확인된 신원 유지 기간 (2년이면 만점) | 10 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 연락 가능 여부 | 5 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 금융 활동 — L1 168 × 0.75 · L2 218 × 0.5 · L3 313 × 0.5 | ||||
| 최근 90일 거래 횟수 | 40 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 외부 입금이 있었던 달 수 (달마다 6점) | 35 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 신용 한도 사용률 | 30 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 디지털 자산 보유 습관 | 25 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 지갑 사용 기간 | 20 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 은행 잔액을 마이너스 없이 유지 | 10 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 카드 보유 | 8 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 최근 90일 거래 금액 | 50 | — | 포함 | 포함 |
| 지갑 잔액 | 40 | — | — | 포함 |
| 잔액 여유 (월 입금 대비) | 20 | — | — | 포함 |
| 저축 | 20 | — | — | 포함 |
| 디지털 자산 규모 | 15 | — | — | 포함 |
| 결제 신뢰도 — 170 × 1.5 | ||||
| 납부한 달 수 | 55 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 분기 간 납부 금액의 꾸준함 | 35 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 대출 상환 결과 | 35 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 실패 없는 납부 | 30 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 마지막 실패 후 지난 기간 | 15 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 증명서·학력 — L1 99 × 0.75 · L2·L3 127 × 0.75 | ||||
| 발급기관의 공신력 | 39 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 유효한 증명 비율 | 33 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 위변조 검사 통과 | 12 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 학력 | 10 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 증명 종류 수 | 5 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 재직 기간 | 28 | — | 포함 | 포함 |
| 사회적 신뢰 — 85 × 1.0 | ||||
| 재직 정보가 확인된 정도 | 25 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 확인된 직장인과의 연결 | 20 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 디지털 명함 교환 | 20 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 커뮤니티 활동·반응 | 15 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 명함 보유 | 5 | 포함 | 포함 | 포함 |
| 외부 데이터 — 128 × 1.5 | ||||
| 외부 데이터 (출처별 배점은 아래) | 128 | 포함 | 포함 | 포함 |
외부 데이터 128점의 출처별 배점 — 지금 반영: 앱 활동·추천 관계 14, 휴대폰 신호(앱 사용·밤에 머무는 곳의 안정성) 7 · 제휴 시 연결: 오픈뱅킹 36, 공과금 납부 28, 통신요금 납부 27, 사업자등록·납세 10, 전자상거래 4, 심리검사 2. 연결 전 출처는 감점하지 않고 중립 점수입니다.
대출 상환 결과는 연체·부실의 기본 계수(0.35·0.10)에 연체일수와 이후 상환·경과 기간을 함께 반영합니다. 고객이 붙여 넣은 은행 알림 요약은 수집만 하고 아직 점수에 넣지 않습니다.
How it moves
점수가 오르고 내리는 규칙
↑ 결제
약속일 납입
매달 약속일에 갚으면 납입 개월이 쌓여 8개월에 만점. 완납하면 완납 건수가 올라갑니다(+60~85).
↑ 현금흐름
외부 입금
관측된 외부 입금 1개월마다 6점. 은행 현금흐름 배지는 레벨 2부터 반영됩니다.
↓ 연체
연체·부실·상각
연체 0.35배, 부실 0.10배, 상각 0. 연체일수 180일당 최대 50% 추가 감점.
↓ 조작 방지
자기이체 탐지
자기이체가 거래량의 30%를 넘으면 디지털자산 두 팩터를 0으로. 반려된 서류는 건당 1/3 감점.
◆ 디지털자산
멀티체인 지갑
Xphere · 이더리움 · BNB 체인 · Kaia 자산을 90일 시즈닝으로 평가하고, 상한 안에서만 반영합니다.
◆ 휴대폰 신호
기기에서 집계, 숫자만
동의한 집계 숫자만 보냅니다 — 원본 기록도 좌표도 보내지 않습니다. 공개 데이터로 측정한 신호 세기에 맞춰 7점으로 배점합니다.
Explainable by design
모든 점수는 “왜”를 함께 말합니다
사유코드 31종, 응답마다 최대 4건. 가산형 스코어카드의 영향 점수는 SHAP 값과 수학적으로 같습니다 — 설명이 근사치가 아니라 계산 그 자체입니다.
{
"score": 712, "tier": "GOOD",
"reasonCodes": [
{ "code": "BADGE_IDENTITY_VERIFIED", "impact": +30 },
{ "code": "BADGE_RESIDENCE_ATTESTED", "impact": +15 }
]
} // illustrative response shape
Who it serves
한 사람, 한 사업자, 한 마을까지
국가 × 대상 유형 × 세그먼트마다 모델을 둡니다. 같은 엔진이 서로 다른 삶의 증명을 각자의 방식으로 읽습니다.