Đã xem xét giấy tờ
Sự thật rằng chúng tôi đã xem xét giấy tờ được nộp. Các kênh xem xét tài liệu và cấp theo nhóm thuộc mức này.
Scoring engine
Huy hiệu thành cấp độ,
cấp độ thành hạn mức
HACS đánh giá theo hai trục. Cấp độ được xác định bởi những gì bạn đã chứng minh, từ đó mở ra hạn mức và sản phẩm; điểm số cho biết mức độ tín nhiệm trong cùng một cấp độ. Điểm số không dùng để lên cấp — cấp độ chỉ tăng nhờ bằng chứng.
Level ladder
Bậc thang cấp độ
Bạn lên cấp khi sở hữu đủ các huy hiệu cần thiết, tất cả ở mức xác minh L2 trở lên (tổ chức xác nhận dựa trên hồ sơ của chính mình). Cấp 2 chỉ mở khi thu nhập được xác thực. Sinh viên bắt đầu từ Cấp 1, lao động di cư ở nước ngoài đã được xác nhận tiền lương bắt đầu từ Cấp 2.
| Cấp độ | Huy hiệu cần có | Ví dụ hạn mức (KRW) | Ví dụ hạn mức (LAK) | Bên cho vay được hiển thị |
|---|---|---|---|---|
| 0 · NONE | Không có huy hiệu | 0 | 0 | 0 |
| 1 · Danh tính FOUNDATIONAL | identity_verified + residence_attested (L2 trở lên) | 1,000,000 | 8,100,000 | 3 |
| 2 · Thu nhập INCOME | + employment_verified (4 loại bảo hiểm bắt buộc · xác nhận của người sử dụng lao động, từ 6 tháng trở lên) | 5,000,000 | 40,500,000 | 8 |
| 3 · Tài sản FINANCIAL | + asset_attested | 20,000,000 | 135,000,000 | 12 |
Số tiền được quy đổi theo mức thu nhập của từng quốc gia (Ngân hàng Thế giới 2024: Lào ×0.0544 · Việt Nam ×0.1222 · Thái Lan ×0.1940 · Hàn Quốc ×1.0). Quy tắc cấp độ là dữ liệu có thể đặt riêng cho từng quốc gia và chỉ thay đổi qua quy trình dự thảo → xem xét → phê duyệt. Hạn mức và lãi suất cuối cùng do tổ chức tài chính đối tác quyết định.
Evidence grades
Cùng một huy hiệu, nguồn gốc quyết định trọng lượng
Tổ chức xác nhận bằng hồ sơ của chính mình
Trường đại học, người sử dụng lao động hoặc tổ chức trực tiếp cấp hoặc bảo lãnh. Đây là ngưỡng chuẩn để lên cấp.
Xác nhận trực tiếp từ dữ liệu gốc
Sự thật được xác nhận trực tiếp từ nguồn, như connector hay thông báo từ bên cho vay. Được hưởng mức trần cao nhất.
| Kênh cấp | Mức trần | Kênh cấp | Mức trần |
|---|---|---|---|
| ISSUER_DIRECT | L2 | CONNECTOR | L3 |
| ENDORSEMENT | L2 | LENDER_NOTICE | L3 |
| DOCUMENT_REVIEW | L1 | GROUP_ISSUED | L1 |
Cấp độ cuối cùng = min(mức trần của kênh, hạng tin cậy của tổ chức cấp phát). Cấu trúc này chặn mọi kẽ hở cho giả mạo hay thổi phồng.
Play it forward
Bằng chứng nào tăng bao nhiêu điểm
Hãy chọn huy hiệu. Điểm cộng vào từng trục theo mức xác minh sẽ hiện ra ngay. HACS cho người vay thấy bằng con số họ nên làm gì tiếp theo.
Điểm cộng theo trục
Tổng điểm theo trục của các huy hiệu đã chọn (theo trọng số huy hiệu đang vận hành)
Điểm mỗi trục được phản ánh vào điểm số 0~850 thông qua trọng số của bảng chấm điểm
Limit step-up
Trả nợ đúng hạn nhân đôi hạn mức
| Cấp độ | Tối đa khi trả nợ tốt (KRW) | Tối đa khi trả nợ tốt (LAK) |
|---|---|---|
| Cấp 1 | 2,000,000 | 16,200,000 |
| Cấp 2 | 10,000,000 | 81,000,000 |
| Cấp 3 | 40,000,000 | 270,000,000 |
Ngay cả Cấp 1 với hệ số ×2.0 cũng được thiết kế thấp hơn hạn mức cơ bản của Cấp 2, để lý do tiến tới bằng chứng tiếp theo luôn rõ ràng. Nếu có quá hạn, nợ xấu hoặc xóa nợ trong 12 tháng gần nhất, hệ số trở về ×1.0. Các hệ số có thể điều chỉnh theo từng quốc gia.
The score
0~850, 6 trục, 31 yếu tố
Tổng điểm = Σ(điểm trục × trọng số) ÷ Σ(điểm tối đa của trục × trọng số) × 850 — chỉ làm tròn một lần. Trục không có dữ liệu và một số yếu tố được đặt ở mức điểm trung tính thay vì 0 (quy tắc khác nhau theo từng yếu tố). Không ai bị trừ điểm vì thiếu dữ liệu.
| Trục (bảng chấm điểm theo cấp expert-v3) | Điểm tối đa × trọng số |
|---|---|
| Xác minh danh tính | 127 × 1.0 |
| Hoạt động tài chính | L1 168 × 0.75 · L2 218 × 0.5 · L3 313 × 0.5 |
| Độ tin cậy thanh toán | 170 × 1.5 |
| Chứng chỉ · học vấn | L1 99 × 0.75 · L2·L3 127 × 0.75 |
| Tín nhiệm xã hội | 85 × 1.0 |
| Dữ liệu bên ngoài | 128 × 1.5 |
5 hạng
Khoảng điểm và hạng tương ứng
Every factor
Toàn bộ yếu tố và điểm theo từng cấp
Công khai toàn bộ yếu tố và điểm, kèm cấp nào tính yếu tố đó. Cấp 1 tính 29 yếu tố, cấp 2 tính 31, cấp 3 tính 35.
| Yếu tố | Điểm | L1 | L2 | L3 |
|---|---|---|---|---|
| Xác minh danh tính — 127 × 1.0 | ||||
| Đã xác minh danh tính | 40 | tính | tính | tính |
| Thời gian dùng tài khoản | 25 | tính | tính | tính |
| Độ tin cậy của giấy tờ tùy thân | 25 | tính | tính | tính |
| Tình trạng giấy tờ và số lần bị từ chối | 22 | tính | tính | tính |
| Thời gian danh tính đã xác minh được duy trì (tối đa sau 2 năm) | 10 | tính | tính | tính |
| Có thể liên lạc qua điện thoại và email | 5 | tính | tính | tính |
| Hoạt động tài chính — L1 168 × 0.75 · L2 218 × 0.5 · L3 313 × 0.5 | ||||
| Số giao dịch trong 90 ngày gần nhất | 40 | tính | tính | tính |
| Số tháng có tiền vào (6 điểm mỗi tháng) | 35 | tính | tính | tính |
| Tỷ lệ sử dụng hạn mức tín dụng | 30 | tính | tính | tính |
| Thói quen nắm giữ tài sản số | 25 | tính | tính | tính |
| Thời gian sử dụng ví | 20 | tính | tính | tính |
| Giữ số dư ngân hàng không âm | 10 | tính | tính | tính |
| Có thẻ | 8 | tính | tính | tính |
| Giá trị giao dịch trong 90 ngày gần nhất | 50 | — | tính | tính |
| Số dư ví | 40 | — | — | tính |
| Số dư dự phòng (so với tiền vào hằng tháng) | 20 | — | — | tính |
| Tiết kiệm | 20 | — | — | tính |
| Giá trị tài sản số | 15 | — | — | tính |
| Độ tin cậy thanh toán — 170 × 1.5 | ||||
| Số tháng có thanh toán | 55 | tính | tính | tính |
| Độ ổn định của khoản thanh toán giữa các quý | 35 | tính | tính | tính |
| Kết quả trả nợ vay | 35 | tính | tính | tính |
| Thanh toán không thất bại | 30 | tính | tính | tính |
| Thời gian kể từ lần thanh toán thất bại gần nhất | 15 | tính | tính | tính |
| Chứng chỉ · học vấn — L1 99 × 0.75 · L2·L3 127 × 0.75 | ||||
| Uy tín của tổ chức cấp | 39 | tính | tính | tính |
| Tỷ lệ chứng chỉ còn hiệu lực | 33 | tính | tính | tính |
| Vượt qua kiểm tra giả mạo | 12 | tính | tính | tính |
| Trình độ học vấn | 10 | tính | tính | tính |
| Số loại chứng chỉ | 5 | tính | tính | tính |
| Thời gian làm việc được xác nhận | 28 | — | tính | tính |
| Tín nhiệm xã hội — 85 × 1.0 | ||||
| Mức độ thông tin việc làm được xác nhận | 25 | tính | tính | tính |
| Kết nối với người lao động đã xác minh | 20 | tính | tính | tính |
| Trao đổi danh thiếp số | 20 | tính | tính | tính |
| Hoạt động và phản hồi trong cộng đồng | 15 | tính | tính | tính |
| Có danh thiếp | 5 | tính | tính | tính |
| Dữ liệu bên ngoài — 128 × 1.5 | ||||
| Dữ liệu bên ngoài (điểm theo nguồn ở dưới) | 128 | tính | tính | tính |
128 điểm dữ liệu bên ngoài theo nguồn — đang tính: hoạt động trong ứng dụng và giới thiệu 14, tín hiệu điện thoại (mức sử dụng ứng dụng, độ ổn định nơi ở ban đêm) 7 · khi kết nối với đối tác: ngân hàng mở 36, hóa đơn tiện ích 28, cước điện thoại 27, đăng ký kinh doanh và thuế 10, thương mại điện tử 4, bài kiểm tra tâm lý 2. Nguồn chưa kết nối được tính điểm trung tính, không bị trừ.
Kết quả trả nợ vay bắt đầu từ hệ số cơ bản cho quá hạn (0.35) và nợ xấu (0.10), đồng thời tính số ngày quá hạn, việc trả sau đó và thời gian đã qua. Tóm tắt tin nhắn ngân hàng do khách dán vào chỉ được thu thập, chưa tính điểm.
How it moves
Quy tắc điểm số tăng và giảm
↑ Thanh toán
Trả đúng ngày cam kết
Trả đúng ngày cam kết mỗi tháng thì số tháng đã đóng được cộng dồn, đạt điểm tối đa ở tháng thứ 8. Khi tất toán, số khoản đã tất toán tăng lên (+60~85).
↑ Dòng tiền
Tiền vào từ bên ngoài
Cứ mỗi 1 tháng quan sát được tiền vào từ bên ngoài thì cộng 6 điểm. Huy hiệu dòng tiền ngân hàng được tính từ Cấp 2.
↓ Quá hạn
Quá hạn · nợ xấu · xóa nợ
Quá hạn nhân 0.35, nợ xấu nhân 0.10, xóa nợ về 0. Trừ thêm tối đa 50% cho mỗi 180 ngày quá hạn.
↓ Chống gian lận
Phát hiện tự chuyển tiền
Nếu giao dịch tự chuyển cho chính mình vượt 30% khối lượng giao dịch, hai yếu tố tài sản số bị đưa về 0. Mỗi giấy tờ bị từ chối bị trừ 1/3.
◆ Tài sản số
Ví đa chuỗi
Tài sản trên Xphere · Ethereum · BNB Chain · Kaia được đánh giá với thời gian “seasoning” 90 ngày và chỉ được tính trong mức trần.
◆ Tín hiệu điện thoại
Tổng hợp trên thiết bị, chỉ gửi con số
Chỉ gửi các con số tổng hợp đã được đồng ý — không gửi bản ghi gốc, cũng không gửi tọa độ. Chấm tối đa 7 điểm, tương ứng với độ mạnh tín hiệu đo được trên dữ liệu công khai.
Explainable by design
Mọi điểm số đều cho biết “vì sao”
31 loại mã lý do, tối đa 4 mã mỗi phản hồi. Điểm ảnh hưởng của thẻ điểm dạng cộng tương đương toán học với giá trị SHAP — lời giải thích không phải xấp xỉ, mà chính là phép tính.
{
"score": 712, "tier": "GOOD",
"reasonCodes": [
{ "code": "BADGE_IDENTITY_VERIFIED", "impact": +30 },
{ "code": "BADGE_RESIDENCE_ATTESTED", "impact": +15 }
]
} // illustrative response shape
Who it serves
Từ một cá nhân, một hộ kinh doanh đến cả một ngôi làng
Mỗi tổ hợp quốc gia × loại đối tượng × phân khúc có mô hình riêng. Cùng một engine đọc những bằng chứng cuộc sống khác nhau theo cách phù hợp với từng đối tượng.