레시피

HACS 점수·등급을 여신 심사에 활용하는 참고용 패턴입니다. 아래 수치와 조건은 예시이며, 실제 여신 정책은 각 기관이 자체 기준으로 수립해야 합니다.

등급 체계 (등급컷 750 / 650 / 550 / 450)

등급(tier)	점수 구간	해석 참고
EXCELLENT	750–850	대안데이터 기준 최상위 신뢰 구간
GOOD	650–749	안정적 상환 신호 구간
FAIR	550–649	보통 — 보완 심사 병행 권장 구간
BELOW_AVERAGE	450–549	신호 부족·불안정 구간
POOR	0–449	데이터 기준 고위험 구간

위험군별 여신 조건 참고표

소액 신용 상품을 가정한 참고 예시입니다. 한도·금리·기간의 실제 값은 기관 정책, 상품 특성, 시장 상황에 따라 정해야 합니다.

등급	참고 취급 방향	참고 한도 수준	참고 조건
EXCELLENT (750+)	자동 승인 후보	상품 최대 한도	최우대 금리 구간, 서류 최소화
GOOD (650–749)	승인 후보	표준 한도	표준 금리 구간
FAIR (550–649)	조건부 승인 후보	축소 한도	추가 서류·소득 확인, 짧은 만기, 상환 실적에 따른 한도 상향 검토
BELOW_AVERAGE (450–549)	수동 심사	소액 한정	보증·담보 병행 검토, 단계적 한도(스텝업) 상품 적합
POOR (~449)	표준 상품 부적합	—	금융 이력 축적 프로그램(소액 선불·적금형) 안내 검토

심사 흐름 레시피

1. 사전 자격 확인 (prequalification)

purpose="PREQUALIFY"로 동의 요청 → 사용자 승인
POST /fi/score/query → tier 기반 상품 후보 제시
본 심사 진입 시 purpose="UNDERWRITING"으로 별도 동의(목적 단위 동의)

2. 창구 제시형 (증명서 검증)

고객이 앱에서 신용등급 증명서(어테스테이션) QR 제시
창구에서 스캔 후 POST /fi/verify로 진위 확인 — 동의 절차 불필요
reason이 EXPIRED(90일 경과)면 재발급 안내, COMMITMENT_MISMATCH면 위·변조 의심 처리

3. 기존 여신 사후관리 (account review)

monitoring 카테고리를 포함한 동의 확보
tier.changed 웹훅 수신(방향 UP/DOWN만) → 필요 시 purpose="ACCOUNT_REVIEW"로 재조회
대량 정기 리뷰는 POST /fi/score/batch(1~100건)로 처리, DENIED 건은 동의 재요청 대상으로 분류

4. 거절 사유 안내

거절·조건부 승인 시 응답의 사유코드(최대 4건, 현지어 라벨 포함)를 고객 안내문에 활용할 수 있습니다. 사유코드는 "무엇을 개선하면 되는지"를 설명하는 코드입니다(예: "금융 거래 기록이 적음").

운영 팁

점수 응답의 confidence·dataSufficiency를 함께 보세요 — 데이터가 얇은(thin-file) 고객은 confidence="LOW"일 수 있으며, 이때 보완 심사를 병행하는 것이 안전합니다.
decisionHash를 심사 기록에 함께 저장하면 이후 분쟁 시 "그때의 결정"을 프로비넌스로 대조할 수 있습니다.
scoredAt이 오래된 점수는 재조회를 고려하세요(자체 신선도 기준, 예: 30일).

고지 — 본 페이지의 표와 흐름은 참고 레시피입니다. 등급컷·한도·금리 등 심사 기준의 채택 여부와 수준, 그리고 개별 여신 의사결정과 그 결과에 대한 책임은 전적으로 해당 금융기관(FI)에 있습니다. HACS 점수는 심사 참고 정보이며 여신 승인·거절을 지시하지 않습니다.