# 레시피

HACS 점수·등급을 여신 심사에 활용하는 **참고용 패턴**입니다. 수치·조건은 예시이며,
실제 여신 정책은 각 기관이 자체 기준으로 수립해야 합니다.

## 등급 체계 (등급컷 750 / 650 / 550 / 450)

| 등급 | 점수 구간 | 해석 참고 |
|---|---|---|
| EXCELLENT | 750–850 | 대안데이터 기준 최상위 신뢰 구간 |
| GOOD | 650–749 | 안정적 상환 신호 구간 |
| FAIR | 550–649 | 보통 — 보완 심사 병행 권장 |
| BELOW_AVERAGE | 450–549 | 신호 부족·불안정 구간 |
| POOR | 0–449 | 데이터 기준 고위험 구간 |

## 위험군별 여신 조건 참고표 (예시)

| 등급 | 참고 취급 방향 | 참고 한도 수준 | 참고 조건 |
|---|---|---|---|
| EXCELLENT (750+) | 자동 승인 후보 | 상품 최대 한도 | 최우대 금리, 서류 최소화 |
| GOOD (650–749) | 승인 후보 | 표준 한도 | 표준 금리 |
| FAIR (550–649) | 조건부 승인 후보 | 축소 한도 | 추가 서류·소득 확인, 짧은 만기, 실적 기반 한도 상향 |
| BELOW_AVERAGE (450–549) | 수동 심사 | 소액 한정 | 보증·담보 병행, 스텝업 상품 적합 |
| POOR (~449) | 표준 상품 부적합 | — | 금융 이력 축적 프로그램 안내 검토 |

## 심사 흐름 레시피

1. **사전 자격 확인**: `purpose="PREQUALIFY"` 동의 → `POST /fi/score/query` → 본 심사는 `purpose="UNDERWRITING"` 별도 동의
2. **창구 제시형**: 고객 QR 스캔 → `POST /fi/verify`(동의 불필요) → `EXPIRED`(90일 경과)면 재발급 안내, `COMMITMENT_MISMATCH`면 위·변조 의심 처리
3. **사후관리**: `monitoring` 카테고리 동의 → `tier.changed` 웹훅(UP/DOWN) → 필요 시 `purpose="ACCOUNT_REVIEW"` 재조회, 대량은 `POST /fi/score/batch`(1~100건)
4. **거절 사유 안내**: 사유코드(최대 4건, 현지어 라벨)를 고객 안내문에 활용

## 운영 팁

- `confidence`·`dataSufficiency` 확인 — thin-file 고객은 `confidence="LOW"`일 수 있어 보완 심사 병행 권장
- `decisionHash`를 심사 기록에 저장하면 분쟁 시 프로비넌스 대조 가능
- `scoredAt`이 오래되면 재조회 고려(자체 신선도 기준, 예: 30일)

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**고지** — 본 문서의 표와 흐름은 **참고 레시피**입니다. 등급컷·한도·금리 등 심사 기준의 채택 여부와
수준, 개별 여신 의사결정과 그 결과에 대한 책임은 전적으로 해당 금융기관(FI)에 있습니다.
HACS 점수는 심사 참고 정보이며 여신 승인·거절을 지시하지 않습니다.